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從臺州本土城商行崛起看小微金融發展
發布者:盧星穎 發布日期:2018-03-28 瀏覽次數:2750 分類:當地資訊

3月22日,對臺州銀行行長黃軍民來說,是一個難以忘懷的日子。說起16年前的那一幕,他歷歷在目。2002年3月22日,全國首家以市場化方式組建的城市商業銀行——臺州市商業銀行正式對外營業,這也是全國首家政府沒有控股的城市商業銀行。

 

黃軍民從上世紀90年代就進入臺州銀行的前身——路橋銀座金融服務社工作,經歷了臺州銀行創立以來的幾乎所有大事。從一家民營的金融服務社到一家產權明晰、民營資本控股的現代化商業銀行,談起臺州銀行的創業歷程黃軍民頗為自豪。

 

在遍地都是小微企業的臺州,更需要充分的金融服務,臺州小微金融應運而生,成為市場的自覺。2015年設立國家級小微企業金融服務改革創新試驗區以來,小微金融更上一層樓,為小微企業提供了更好的服務。

 

小客戶 大市場

 

三十年前的路橋,當時已是“無街不市,無巷不販,無戶不商”的繁榮之地,商品經濟發達,小商品貿易如火如荼。

 

臺州“小微金融”發展的參與者、見證者,臺州銀監分局副局長吳志民說,上世紀七八十年代,位置相對偏遠的臺州個體企業、股份合作企業空前發展,“草根經濟”在臺州大地如同雨后春筍般長大,資金需求隨之驟增。

 

在草根經濟嚴重“缺血”的狀態下,專為民營小微企業“輸血”服務的金融服務社應運而生。吳志民說,臺州的城市信用社具備獨一無二的本土基因。例如,臺州量大面廣的個體戶,在全國其他地方少有,而且他們資金需求又特別強烈。

 

1988年6月,陳小軍和另外幾位個體戶籌集了10萬元創業資金,成立了浙江黃巖路橋銀座金融服務社(以下簡稱“銀座”),地址在當時的黃巖縣路橋鎮老馬路74號,30平方米的營業場所并沒有影響他們的創業熱情。

 

“當時看到了機會,為了支持‘兩小’經濟,很多地方成立了城市信用社。”當時的路橋鎮,國有金融機構比較齊全,農村信用社也有,但做什么成為擺在面前的難題。

 

黃軍民說,當時總共只有10萬元資本金,大額的服務沒能力做,想來想去還是從周邊小的客戶開始做起。

 

“當時自身規模也小,做大的做不了。有一家建筑商,表示可以存款30萬元,但過段時間要貸款50萬元,可是這樣的服務當時還提供不了。這30萬元的存款只能不要了。”

 

恰好當時路橋的商品經濟比較發達,小商品貿易如火如荼。“這些個體經營戶當時獲得的金融服務并不充分,不少大銀行早上8點多開門,下午三點半到四點就關門了。個體戶做了生意等晚上收工了錢都沒地方存,于是家家都有保險箱。”

 

針對小微企業主白天工作時間長、生意經營繁忙的情況,“銀座”調整了服務時間,1989年在浙江金融界最早推出了“夜市銀行”,早上7點前就開門,晚上要八九點才關門,每天營業13個小時,彌補國有銀行服務時間短的缺陷。

 

“銀座”開業后,個體戶們覺得,這家金融機構方便,早上到“銀座”取了錢去做生意,晚上收了工還來得及把錢存進去。沒過多久,他們家里的保險箱就紛紛“下崗”了。在當時,憑兩張身份證,就能貸到兩三萬元錢,個體戶的融資難題也迎刃而解。

 

短短兩三年時間,“銀座”不僅贏得了口碑,而且業務規模也逐漸做大,到1992年,存貸款規模就達到6000多萬元。生意越來越好的“銀座”,開始計劃開設更多的網點,為這些個體戶和小微企業提供服務。1992年總部進行了搬遷,網點也進一步增加了,服務的范圍越來越廣。

 

1994年臺州撤地設市,路橋鎮及周邊新組建了路橋區,當地經濟進入快速發展階段,“銀座”也迎來了更大的發展。

 

小業務 大文章

 

“銀座金融服務社誕生之初,特征明顯,一是沒有官方背景,二是定位精準,服務對象就是個體戶,完全按照商業化的路子來辦。

 

此外,銀座誕生之后的股權結構完全來自民資,臺州市財政直到2001年才決定入股5%,而且做到參股、不控股,政府有所為有所不為,提供了政策、空間,讓小微金融健康成長。”吳志民說,后來銀座等城商行探索出一系列風控技術水平更高的小微金融服務手段,突破了抵押物的限制,在全國也是率先之舉。

 

2002年3月,銀座城市信用社與其他7家城市信用社,以籌集民資全額剝離無效資產方式進行市場化組建,成立臺州市商業銀行,注冊資本3億元,政府參股5%,成為全國首家政府沒有控股的城市商業銀行。

 

2006年,對臺州金融業來說是非常重要的一年。臺州銀監分局局長馮明告訴記者,臺州小微金融在2006年以前規模相對較小,屬于“小發展”;而2006年以后則進入了快速發展期,迎來了“大發展”。

 

這一年,臺州市商業銀行與世界銀行、中國國家開發銀行合作,經由IPC公司引進歐洲先進的小額信貸技術,并成功進行了本土化改造,推出了以小微企業、個體工商戶、家庭作坊及農戶為主要服務對象的特色貸款產品——“小本貸款”,中文寓意為“支持做小本生意的貸款”,貸款額度設計為2000元至100萬元,幾乎不設客戶貸款門檻。

 

“小本”也成為中國首個小微企業信貸服務的專用注冊商標,其設計理念是“為過去大多數無法從銀行獲取貸款的小微企業、農戶創造平等獲得銀行貸款的機會”。

 

記者留意到,這套小微信貸技術強調對第一還款來源的關注,首要注重借款人通過自身生產經營活動取得的收入,弱化了對擔保的要求。在信貸服務時,將客戶經營活動的現金流作為調查主要內容,確保客戶的收益能夠完全覆蓋成本,實現信貸投放與風險管理的平衡。

 

同時強化對客戶勞動意愿的關注,強化對客戶持續經營能力的關注。因而這些小微貸款,始終保持較低的不良率。

 

黃軍民告訴記者一個細節:IPC在國內的輔導期一般是兩年,因為技術上、理念上非常一致,當時的臺州市商業銀行只用了半年時間就完成了。“德國專家對我們還是非常認同的。”

 

步入互聯網時代,臺州三大本土銀行更是有了“神器”。近日記者采訪時就注意到臺州銀行上蔡支行客戶經理陳杰和主管潘林劍,帶著一臺移動平板電腦,來到附近的一家紅木家具加工作坊,為客戶鐘建鈞提供上門服務。

 

結合臺州實際摸索出的“三品三表”“三看三不看”“看品行、算實賬、同商量”等信貸要義,被同業作為小微信貸技術的教科書,爭相學習引進。有人稱之為大數據分析的雛形。今天通過金融科技實現大數據分析,服務小微企業也更加精準了。

 

小貸款 大道義

 

“小企業、大市場,小客戶、大文章,小貸款、大道義 ”,泰隆銀行行長王官明說,25年來,泰隆不怕小、不怕慢,不求大、不求快,泰隆的初心始于小微,也矢志專注于小微,走出了一條差異化的發展道路。

 

王官明表示,小微金融服務是世界性難題,但不是死題,未來始終用定力堅持小微、以情懷傾注普惠,保持開放包容的心態,加強與同業、科研院所、科技公司等機構的合作,持續大力實施“走出去”“大合作”的戰略,建設好服務小微的標準,合力打造好小微金融服務生態圈。

 

“臺州小微企業多,需要的是能服務這些小微企業的金融機構。”臺州銀行的高管團隊對于小微金融的方向非常堅定。

 

創業之初,由于規模小、實力弱,銀座金融服務社只能無奈地選擇那些無法獲得正規金融機構服務的個體工商戶作為目標客戶,但隨著彼此合作的逐漸加深,發現這是一個很值得精耕細作的金融服務市場。

 

小微企業客戶、個體工商戶、“三農”成為了他們主動的、堅定的市場戰略選擇,以“簡單、方便、快捷”的服務,努力創新小微企業信貸技術,與其他金融機構形成錯位服務,支持了一批批小微企業茁壯成長。

 

如今臺州一些年產值幾億元的規模企業曾經就是這三家城商行的客戶,當初他們因為沒有規范的財務報表很難獲取其他金融機構的貸款。但是從臺州本土銀行獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款,使他們獲得了持續發展。

 

在快速發展壯大后,還能不能堅守住那份初心?會不會被大業務誘惑?一筆貸款,10萬元與100萬元、1000萬元所要做的貸前盡職調查是一樣費心費力的,向小微企業發放貸款,對金融機構來說費時費力,放貸成本相對偏高。

 

自己的使命是什么?能否始終關注那些愿意通過勞動改善生活的弱勢群體?

 

面對眼前的這道選擇題,臺州幾家本土銀行的高管團隊有自己的冷靜思考:從最初被動式的“掃樓”選擇開始,歷經十余年發展,雖也具備了與同行競爭大中客戶的實力,但決策層經過認真地思考,結合自身成長的經驗認為與大銀行去競爭是不明智的。

 

在天臺三州山,一輛“老爺車”將資金送到大山深處,在三門花橋鎮,為剛上岸的蟶農送上親手烹制的紅棗茶。這樣金融服務小微的故事,每天都在臺州發生。

 

臺州小微金改以來,臺州積極引導金融機構加大對小微企業信貸傾斜,推進全市大部分國有商業銀行、股份制商業銀行作為總行或省行的小微企業金融服務試點行。

 

馮明介紹說:“金融機構向下延伸,扎根到小微企業當中去,截至2017年底,臺州共設立小微企業金融服務專營機構310家、批設社區支行96家。”

 

來源:浙江在線、中國廣播網

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